Encontraste a casa ideal e é hora de solicitar o crédito à habitação. Este processo envolve várias etapas, desde a pré-aprovação até à escritura, sendo que cada fase pode ser influenciada por fatores relacionados com o teu perfil financeiro. Este guia tem como objetivo explicar os aspectos que os bancos consideram, como podes aumentar as tuas probabilidades de aprovação e os passos a seguir após a aprovação.
O que é a pré-aprovação do crédito à habitação?
A pré-aprovação é uma avaliação inicial que o banco realiza sobre o teu perfil financeiro, antes de um imóvel específico ser identificado. Este passo é crucial, pois ajuda o comprador a entender antecipadamente quanto dinheiro poderá financiar. Para emitir esta pré-aprovação, o banco analisa o teu rendimento, o teu historial de crédito, a estabilidade no emprego e os créditos que já tens em curso. Com base nesta análise, o banco apresenta um valor indicativo de financiamento.
A pré-aprovação pode ser negada?
Sim, a pré-aprovação não é uma garantia de que o crédito será aprovado. Se a tua situação financeira mudar antes do pedido formal, como a perda de emprego, a aquisição de novos créditos ou uma diminuição no rendimento, o banco pode recusar o crédito. Além disso, se a avaliação do imóvel ficar aquém do valor de compra ou se houver discrepâncias na documentação apresentada, a aprovação final pode ser comprometida. A análise definitiva só ocorrerá após o banco avaliar o imóvel em questão e verificar toda a documentação necessária.
Seis Dicas para Aumentar as Hipóteses de Aprovação do Crédito à Habitação
Existem diversos fatores que podem aumentar significativamente as tuas chances de obter aprovação. Aqui estão os pontos que os bancos normalmente valorizam:
Historial de crédito limpo
Os bancos preferem clientes com um historial de crédito sem atrasos. Se já tiveste incumprimentos, isso pode afetar a decisão do banco. Eles consultarão o teu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal para avaliar se tens créditos ativos, prestações em atraso ou se já estiveste em incumprimento.Conta bancária com saldo positivo
Manter um saldo positivo é fundamental. Se o banco notar que a tua conta apresenta frequentemente saldo negativo, isso pode indicar problemas na gestão financeira, mesmo que o teu salário seja elevado.Estabilidade profissional
A estabilidade no emprego é um fator muito valorizado. Ter um contrato sem termo e rendimentos regulares aumenta a confiança do banco. Se trabalhas por conta própria, é importante mostrar rendimentos consistentes ao longo de pelo menos dois a três anos.Entrada inicial mais elevada
Quanto maior for a quantia que aportares na compra do imóvel, menor será o montante necessário para financiar. Isso reduz o rácio LTV (Loan-to-Value), o que proporciona uma margem de segurança ao banco.Ter dois titulares
Pedir crédito com outra pessoa pode facilitar a aprovação, uma vez que a taxa de esforço conjunta tende a ser mais favorável.Idade e perfil de risco
Jovens abaixo dos 25 anos podem ter mais dificuldades devido a salários mais baixos e menor estabilidade. Contudo, ter um fiador ou um historial bancário sólido pode ajudar.
E se o crédito à habitação for recusado?
Um pedido de crédito pode ser negado por várias razões. Os motivos mais frequentes incluem:
- Histórico de crédito negativo: Dívidas em atraso ou incumprimentos podem ser um obstáculo.
- Elevada taxa de esforço: Se a tua taxa de esforço ultrapassa os 30% a 35%, o banco pode ver isso como um risco.
- Instabilidade profissional: Contratos a termo ou rendimentos variáveis podem levantar preocupações.
- Avaliação do imóvel: Se o valor do imóvel for inferior ao preço de compra, o banco pode recusar o financiamento.
- Idade: Tanto jovens sem histórico como pessoas mais velhas com prazos de pagamento reduzidos podem enfrentar dificuldades.
O que fazer a seguir?
Se o crédito for recusado, consulta o Mapa de Responsabilidades de Crédito no Banco de Portugal para regularizar dívidas. Pondera reduzir créditos ativos ou aumentar o rendimento antes de um novo pedido. Considera renegociar as condições do empréstimo ou apresentar o pedido a outro banco, visto que os critérios variam entre instituições.
Processo Após a Aprovação do Crédito à Habitação
Após receber a aprovação definitiva, há uma série de passos a seguir. O banco emitirá uma proposta vinculativa válida por um mínimo de 30 dias. Durante este período, é necessário contratar os seguros obrigatórios associados ao crédito, como o seguro de vida e o seguro multirriscos habitação. Estes seguros não precisam, obrigatoriamente, de ser contratados junto do banco.
Em seguida, agenda-se a escritura pública num notário ou na Conservatória do Registo Predial. Antes da escritura, é necessário pagar o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e o Imposto de Selo. Na escritura, assinam-se simultaneamente o contrato de compra e venda e o contrato de mútuo com hipoteca.
Após a escritura, o imóvel fica registado em teu nome e o crédito entra em vigor. É importante não se contentar com a primeira proposta, pois cada banco tem critérios diferentes. Comparar e simular várias ofertas pode resultar em poupanças significativas. A aprovação do crédito à habitação depende de vários fatores, mas estando bem preparado e atento aos detalhes, as tuas probabilidades de sucesso aumentam consideravelmente.