Para solicitar um crédito, as instituições financeiras analisam sempre o histórico de pagamentos dos seus clientes, com o objetivo de avaliar o risco associado a emprestar dinheiro. Para tal, utilizam o Mapa de Responsabilidades de Crédito, que pode ser obtido através do Banco de Portugal (BdP).Neste artigo, vamos mostrar-te como aceder a esta informação, que está disponível online tanto para indivíduos como para empresas.
O que é a Central de Responsabilidades de Crédito?
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é um sistema de informação gerido pelo Banco de Portugal que reúne, de forma agregada, o histórico de empréstimos de um consumidor, incluindo créditos em vigor que podem resultar em dívidas. Exemplos de responsabilidades que estão visíveis no Mapa de Responsabilidades de Crédito incluem o crédito à habitação, o financiamento automóvel, os montantes utilizados em cartões de crédito e operações de leasing.
É importante notar que a existência desta informação não determina a aprovação de um pedido de crédito, mas serve para ajudar as instituições financeiras a avaliar o risco de concessão de crédito a um cliente específico. As condições de financiamento são discutidas diretamente entre o cliente e o banco, sem qualquer intervenção do BdP.
Acesso ao Mapa de Responsabilidades de Crédito
O Mapa de Responsabilidades de Crédito pode ser acedido tanto por bancos como pelos próprios clientes. Para obteres acesso ao teu, basta seguir os passos no vídeo disponível e seguir as instruções abaixo:
Para Particulares
- Acede ao site do Banco de Portugal.
- Clica em "Particulares" e depois em "Central de Responsabilidades de Crédito".
- Indica o ano e o mês que desejas consultar e clica em "Autenticar e obter mapa".
- Autentica-te utilizando os teus dados do Portal das Finanças ou com o Cartão de Cidadão.
Se optares por te autenticar com o Portal das Finanças, precisas do NIF e da senha de acesso. Caso não tenhas essas credenciais, podes obtê-las no Portal das Finanças. Para autenticar-te com o Cartão de Cidadão, necessitas de um leitor de cartões, do software do Cartão e do PIN de autenticação.
Para Empresas
Para consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito de uma empresa, segue os passos:
- Acede ao site do Banco de Portugal.
- Clica em "Empresas" e depois em "Central de Responsabilidades de Crédito".
- Seleciona o ano e o mês e autentica-te com as credenciais de acesso ao Portal das Finanças da empresa.
Interpretação do Mapa de Responsabilidades de Crédito
Após aceder ao Mapa de Responsabilidades de Crédito, poderás encontrar várias informações, que incluem:
- Tipo de responsabilidade: Indica se o titular é avalista, fiador ou devedor.
- Produto Financeiro: Descreve o tipo de crédito (ex.: crédito ao consumo, cartão de crédito, etc.).
- Tipo de negociação: Pode ser um contrato novo, uma renegociação regular, por incumprimento ou automática.
- Início: Data de início do contrato de crédito.
- Número de devedores: Indica quantas pessoas são responsáveis pelo crédito.
- Em litígio judicial: Indica se há um processo judicial relacionado com o crédito.
- Fim: Data em que se espera que o crédito esteja totalmente reembolsado.
- Total em dívida: Montante que o devedor ainda tem a pagar.
- Montante em incumprimento: Valor em atraso, se aplicável.
- Entrada em incumprimento: Data do primeiro atraso no pagamento.
- Potencial: Valores que podem vir a estar em dívida no futuro.
- Prestação: Valor que o titular deve pagar periodicamente.
- Periodicidade: Frequência dos pagamentos.
- Garantias: Detalhes sobre garantias associadas ao crédito.
Informações Adicionais
Se, ao consultares o Mapa de Responsabilidades de Crédito, encontrares informações erradas, deves contactar o banco responsável para solicitar a correção. A responsabilidade pela informação constante neste documento é das instituições financeiras que comunicam dados ao Banco de Portugal.
Tenha em mente que as informações sobre responsabilidades de crédito são mantidas na CRC durante um máximo de cinco anos. Se tiveres dificuldades na autenticação, verifica se os dados introduzidos estão corretos. Se houver tentativas excessivas com credenciais erradas, o acesso poderá ser suspenso.
É importante saber que, ao solicitar um novo empréstimo, a tua taxa de esforço pode ser elevada se já tiveres outras obrigações de crédito. A taxa de esforço, que reflete a proporção dos rendimentos destinados a pagamentos de dívidas, não deve ultrapassar 33%. Qualquer banco irá considerar a taxa de esforço ao avaliar um novo pedido de crédito.
O Mapa de Responsabilidades de Crédito é, sem dúvida, uma ferramenta valiosa para os consumidores, pois um bom histórico de pagamentos pode facilitar a aprovação de futuros pedidos de crédito. Por outro lado, a informação negativa sobre incumprimentos pode ajudar os clientes a regularizar as suas dívidas.