O spread é um dos elementos mais importantes a considerar quando se fala em crédito habitação em 2026. Este componente determina quanto irá pagar ao banco e, portanto, conhecer o seu funcionamento pode levar a uma poupança significativa ao longo do tempo. Se este ano está à procura de melhores condições para o seu crédito habitação, uma forma rápida de avaliar a sua poupança mensal é através de um simulador de transferência de crédito, além de poder consultar os valores dos spreads em abril de 2026.
O que é o spread habitação?
O spread é uma parte da taxa de juro que cada banco define individualmente para um empréstimo de crédito habitação. Em termos simples, representa a margem de lucro da instituição financeira. Para quem está a considerar comprar uma casa com financiamento, este conceito está sempre presente no crédito. Para entender melhor este conceito, assista ao nosso vídeo abaixo:
Como é definido o spread de um crédito habitação?
O spread não é uniforme para todos os clientes; é estabelecido com base no risco e no perfil financeiro de cada um. Entre os principais fatores que influenciam esta definição estão:
- Perfil do cliente — um historial de crédito positivo resulta numa redução do spread.
- Taxa de esforço — a relação entre rendimentos e despesas; quanto menor, melhor. Utilize a nossa calculadora para descobrir a sua percentagem.
- Valor do financiamento versus valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value) — quanto menor for a percentagem financiada pelo banco, menor será o spread.
- Produtos associados — a contratação de seguros, domiciliação de ordenado e outros produtos pode levar a uma redução do spread. Normalmente, para cada produto que contrata, o spread diminui numa certa percentagem.
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O que é o spread bonificado?
O spread bonificado refere-se ao desconto que o banco oferece em troca da contratação de produtos associados, como domiciliar o ordenado, subscrever cartões, seguros de vida ou planos de poupança. A diferença entre o spread base e o bonificado pode ultrapassar 1 ponto percentual. Antes de aceitar, é fundamental calcular o custo total do pacote: os produtos associados têm custos que podem anular o desconto do spread. O indicador mais adequado para comparar é a TAEG, que agrega todos os custos. Confira a diferença entre TAN e TAEG para evitar surpresas.
Qual é o spread mais baixo em 2026?
Atualmente, existe uma verdadeira "guerra de spreads" entre os bancos em Portugal. Para atrair novos clientes, várias instituições estão a lançar campanhas com spreads mínimos históricos, que podem chegar a 0% durante os primeiros dois anos. Em junho de 2026, é possível destacar os spreads mais baixos de 0% oferecidos em campanhas promocionais do BCP e do ActivoBank (durante 2 anos). No entanto, em situações específicas, dependendo do perfil do cliente e do risco avaliado pelo banco, podem ser obtidas condições ainda mais vantajosas do que as publicitadas.
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O que é considerado um bom spread?
Um bom spread é aquele que possibilita uma taxa de juro competitiva, resultando em prestações mensais mais baixas e numa poupança considerável ao longo do tempo. Atualmente, em Portugal, os spreads praticados pelos bancos variam, em média, entre 0% (em campanhas específicas) e 1,43%. Um spread considerado bom situa-se entre 0,6% e 1%, dependendo do perfil do cliente e da instituição. Campanhas com spreads abaixo disso são, geralmente, exceções temporárias.
Olhe para além do spread
No entanto, nem tudo se resume ao spread. Se para reduzir este valor tiver de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais que impliquem custos, é importante fazer as contas e ponderar. Por exemplo, o cartão de crédito pode ter uma anuidade, e os seguros de vida e multirriscos do imóvel podem ser mais baratos se contratados através de uma seguradora independente em vez da que está associada ao banco.
O spread é fixo ou pode mudar durante o contrato?
O spread é estabelecido no contrato e, ao contrário da EURIBOR, não se altera automaticamente. Contudo, existem duas situações em que ele pode mudar. A primeira ocorre se deixar de cumprir as condições de bonificação, como cancelar um seguro ou descontinuar a domiciliação do ordenado, resultando na reposição do spread base, que é mais alto. A segunda situação é favorável ao cliente: o spread é renegociável a qualquer momento, especialmente se o perfil de risco melhorar ou se receber propostas de outros bancos. Se o seu banco não acompanhar, a transferência de crédito habitação é uma forte razão para negociar.
O que esperar dos spreads em 2026?
O contexto em 2026 alterou-se significativamente: a EURIBOR subiu ao longo do ano (a 10 de junho, 2,397% a 3 meses, 2,592% a 6 meses e 2,841% a 12 meses) e, a 11 de junho, o BCE aumentou as taxas diretoras em 25 pontos base, a primeira subida desde 2023. Para os spreads, a concorrência entre os bancos mantém os valores comprimidos, resultando em campanhas agressivas para captar e transferir créditos. Portanto, enquanto a EURIBOR da sua taxa está a aumentar, a margem do banco permanece negociável. É precisamente nestes períodos que comparar e negociar se torna crucial: a escolha entre EURIBOR a 3, 6 ou 12 meses, combinada com um bom spread, definirá o que irá pagar.
O spread pode parecer apenas um número no contrato, mas é um dos elementos mais críticos no custo do seu crédito habitação. No entanto, um spread mais baixo nem sempre implica um crédito mais acessível. Por isso, se tiver dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procure sempre aconselhamento especializado para garantir uma decisão informada.