Quando se solicita um empréstimo, compreender a amortização é fundamental. Este termo refere-se à percentagem do capital que é liquidada a cada prestação. Ao contrair um crédito, é acordado com a instituição financeira um período de reembolso que determinará o valor da prestação mensal. Esta prestação é composta por duas partes: a amortização do capital e os juros, impostos, seguros e comissões.
O que é a Amortização?
A amortização indica a parte do capital que foi efetivamente paga ao banco. Por exemplo, se a sua prestação mensal é de 200 euros e a taxa de juro é de 30%, no primeiro mês, apenas 70% da sua prestação será destinado a amortizar a dívida, ou seja, 140 euros. O restante, 60 euros, refere-se aos juros.
Como a Taxa de Juro Afeta a Amortização
A taxa de amortização pode variar dependendo do tipo de taxa de juro escolhida para o empréstimo, que no caso do crédito habitação, pode ser fixa ou variável. Com uma taxa fixa, a percentagem de juros permanece constante durante o período de reembolso. Por outro lado, se a taxa for variável, os juros podem oscilar, geralmente começando mais elevados e diminuindo ao longo do tempo à medida que as prestações são pagas.
Impacto da Taxa de Juro na Amortização
Nos primeiros meses, a taxa de amortização tende a ser inferior, mas aumenta com o tempo, conforme mais juros são pagos. Este aumento na amortização é benéfico, pois reduz a dívida de forma mais eficaz ao longo do tempo.
Amortização Antecipada
Embora o contrato com o banco estabeleça um prazo para o reembolso, é possível realizar uma amortização antecipada. Este procedimento permite que o mutuário liquide parte ou toda a dívida antes do término do contrato, resultando em uma diminuição dos juros a pagar.
Amortização Antecipada Parcial
A amortização parcial implica que se pode reduzir o montante do capital em dívida, o que, por sua vez, diminui os juros a serem pagos e reduz as prestações mensais. Para proceder com esta amortização, o cliente deve notificar a instituição financeira com pelo menos sete dias de antecedência, e o montante é amortizado na data do vencimento da prestação.
Amortização Antecipada Total
Realizar uma amortização total significa pagar o montante total da dívida antes do prazo acordado. Este ato pode ser feito em qualquer momento dentro da vigência do contrato, desde que o cliente avise o banco com pelo menos 10 dias úteis de antecedência. As instituições costumam cobrar uma comissão por este reembolso antecipado, que, por lei, pode ser de no máximo 0,5% do capital reembolsado para contratos com taxa variável, e 2% para taxas fixas.
Exemplo Prático: Jorge e Rita
Jorge e Rita contraíram um crédito à habitação de 120 mil euros com uma TAEG de 1,17% e um prazo de 40 anos, com prestações mensais de 311 euros e taxa de juro variável. Após cinco anos, Rita recebeu um bónus de 5 mil euros e decidiu amortizar uma parte da dívida.
Notificou o banco com a antecedência necessária e, após amortização, o valor que restava a pagar era de 107.795 euros de capital e 23.509 euros de juros. A amortização antecipada permitiu que o casal economizasse 2.262 euros nos juros totais do crédito.
Se mantiverem o mesmo ritmo de prestações, podem guardar a diferença da nova prestação para uma futura amortização, aumentando ainda mais a sua poupança.
Deste modo, a compreensão da amortização e das suas variáveis é essencial para otimizar o pagamento do crédito habitação e maximizar as poupanças ao longo do tempo.